Онлайн-каталог микрозаймов Займхаб, работающий с 2017 года, опубликовал разбор различий между банковским кредитом и займом в микрофинансовой организации. Вопрос кажется очевидным, но именно непонимание этой разницы приводит к тому, что человек берёт короткий дорогой заём там, где ему подошёл бы обычный потребительский кредит, — или наоборот, тратит неделю на банковскую заявку, когда деньги нужны сегодня.
Первое отличие — скорость и требования. Банк оценивает заёмщика подробно: справки, стаж, подтверждённый доход, проверка занимает от нескольких часов до нескольких дней. МФО принимает решение за минуты по паспорту и данным из бюро кредитных историй. За эту скорость и лояльность заёмщик платит ставкой — деньги в микрофинансовой организации стоят кратно дороже.
Второе — суммы и сроки. Микрозаймы рассчитаны на короткую дистанцию: типичный сценарий — небольшая сумма на срок до месяца. Банковский кредит выдаётся на годы, и при сопоставимой сумме итоговая переплата у него принципиально ниже. Отсюда практическое правило: микрозаём имеет смысл там, где деньги нужны срочно и ненадолго с понятным источником погашения; для длинных задач он подходит плохо.
Третье — регулирование. И банки, и микрофинансовые организации поднадзорны Банку России, но реестры разные. МФО обязана состоять в государственном реестре микрофинансовых организаций — компании вне этого реестра выдавать займы права не имеют. Закон ограничивает для них и предельную дневную ставку, и максимальный размер переплаты по отношению к телу займа; легальная организация эти ограничения соблюдает.
Четвёртое — работа с кредитной историей. Многие уверены, что микрозаймы «не видны» банкам. Это не так: МФО передают сведения в бюро кредитных историй наравне с банками, и вовремя погашенный заём историю улучшает, а просроченный — портит ровно так же.
Условия действующих микрофинансовых организаций — суммы, сроки, возрастные требования, подход к кредитной истории и реквизиты юридических лиц — собраны в каталоге: https://zaimhub.com. Все разделы Zaimhub открыты и бесплатны; каталог не выдаёт займы и микрофинансовой организацией не является — решение по заявке принимает та компания, в которую обращается заёмщик.