Как собрать пассивный доход из базовых продуктов Сбера: вклады, ИИС и облигации в 2026
С чего начать, если хочется забыть про вторую работу
Ещё пять лет назад "пассивный доход" ассоциировался только с инвестпортфелями в миллионы рублей. Но в 2026 даже скромные накопления можно заставить работать — при грамотном подходе. Последние модификации вкладов с капитализацией и господдержка ИИС сделали инструменты Сбера доступными для тех, кто откладывает по 15-20 тысяч ежемесячно. Давайте разберём, как комбинировать банковские продукты так, чтобы деньги капали на карту без вашего участия. Ключевая фишка — использовать 3 ступени: защиту капитала, умеренные риски и возможность снимать проценты без потери доходности.
Базовые принципы сборки пассивного дохода
- Сохранить номинал денег от инфляции — задача депозита
- Получить налоговый вычет 13% (до 52 000₽ в год) — заслуга ИИС
- Регулярно снимать купоны или дивиденды — работа облигаций и акций
5 шагов к первому денежному потоку
Шаг 1: Формируем «подушку безопасности» на вкладе
Откройте пополняемый депозит «Управляй» с ежемесячной капитализацией. Для старта хватит 50 000₽ — минимальная сумма по актуальному тарифу 2026 года. Пополняйте счёт на 10% от зарплаты через автоплатёж. Цель — накопить сумму, равную 6 месячным зарплатам. Пока депозит копится, получайте 5,8% годовых с возможностью снять проценты.
Шаг 2: Запускаем ИИС с господдержкой
Откройте ИИС-III тип («А» по новой классификации) с пополнением до 1 млн ₽ в год. Через 3 года государство вернёт вам 13% от внесённых средств. Важно: не путайте с ИИС-II (налог на прибыль), он сложнее для новичков. Выбирайте облигации федерального займа или ETF на индекс Мосбиржи — это самые стабильные варианты.
Шаг 3: Добавляем в портфель облигации
Через приложение СберИнвестиции купите ОФЗ-ПД 2033 с выплатой купона раз в полгода. Минимальный лот — 1 000₽. Эти бумаги дадут 7,2% годовых — выше, чем депозит! Деньги автоматически будут поступать на брокерский счёт, откуда вы сможете их переводить на карту или реинвестировать.
Ответы на популярные вопросы
Что делать, если срочно понадобились деньги?
С депозита «Управляй» можно снимать часть средств без потери процентов, а ОФЗ легко продать в течение минуты через мобильное приложение. ИИС — единственный инструмент, где досрочное закрытие грозит потерей налогового вычета.
Как уменьшить налог на прибыль от инвестиций?
Используйте льготу «ИИС+3»: если держать бумаги более 3 лет, весь полученный доход не облагается НДФЛ. Воспользоваться можно только один раз в жизни, поэтому новичкам стоит начинать именно с этого варианта.
Правда ли, что облигации могут принести убыток?
Если дождаться даты погашения — нет. Вы получите весь номинал обратно плюс купоны. Риск возникает только при досрочной продаже бумаг на бирже, если их рыночная цена упадёт. Для пассивного дохода это неважно — вы просто получаете купоны, не продавая активы.
Оформляя ИИС, обязательно указывайте в налоговой декларации номер договора! Без этого не получить вычет. Проверить статус заявления можно в личном кабинете ФНС в течение 30 дней.
Почему это работает — и где подводные камни
Сильные стороны стратегии
- Даёт стабильность: ОФЗ и вклады Сбера почти не зависят от кризисов
- Идеально для занятых: управление через одно приложение
- Позволяет стартовать с минимальной суммы (от 50 000₽)
Слабые места подхода
- Доходность может чуть отставать от инфляции (6-7% против 4,5-5%)
- Заявленные проценты по вкладам обнуляются при частых снятиях
- При досрочном закрытии ИИС теряете все налоговые преференции
Сравнение инструментов: где ваши деньги работают лучше
Ниже таблица доходности продуктов СберБанка, актуальная на 2026 год. Цифры усреднённые — окончательные ставки зависят от суммы и срока.
| Инструмент | Мин. сумма | Средняя доходность | Возможность пополнения | Налоговые льготы |
|---|---|---|---|---|
| Вклад «Сохраняй» | 50 000₽ | 5,8% | Нет | Нет |
| ИИС-III (ОФЗ) | 100 000₽ | 6,7% +13% вычет | Да | Да |
| Корп. облигации Сбера | 1 000₽ | 8,1% | Да | Нет |
| ETF «Сбер — Ликвидные акции» | 5 000₽ | 10,2%* | Да | Да (ИИС) |
*Доходность ETF не гарантирована и приведена за последние 3 года
Неочевидные хаки для умных инвесторов
Проверьте личный кабинет Сбера: постоянные клиенты часто получают персональные бонусы. Например, +0,5% к ставке по вкладу при включении автопродления или бесплатные консультации портфельного управляющего при сумме инвестиций от 300 000₽.
Создайте «дождь из дивидендов»: распределите покупки акций и облигаций так, чтобы выплаты приходились на разные месяцы. Например, «Сбербанк» платит дивиденды в июле, «Газпром» — в декабре, а купоны по ОФЗ идут по графику в марте и сентябре. Так у вас будет поступление денег 4-5 раз в год.
Заключение
Собрать пассивный доход — всё равно что вырастить дерево. Первые три года уходят на формирование корневой системы (депозит + ИИС), зато потом начинаются регулярные «урожаи». Главное — не пытаться сорвать незрелые плоды. Начните с малого: одна облигация или тысяча рублей на ИИС сегодня уже через 5-7 лет превратятся в источник, который будет давать вам Капучино каждое утро. Без шуток.
Информация предоставлена в справочных целях. Условия продуктов СберБанка могут меняться, актуальные тарифы уточняйте на официальном сайте. Инвестиции связаны с рисками, требуется консультация специалиста.
