Как собрать финансовый пазив: вклады Сбера плюс ETF на диване — стратегия 2026

Помните то чувство, когда хочется и сохранить деньги, и заработать, но кажется, что это невозможно? Депозит в Сбере даёт 5-7% годовых — безопасно, но инфляция «съедает» почти всю прибыль. Акции — потенциально выгоднее, но страшно потерять. Мы нашли гибридное решение, которым к 2026 году пользуются продвинутые, но осторожные инвесторы. Суть стратегии — распределить капитал между банковскими вкладами и биржевыми фондами (ETF) через СберИнвестор. Рассказываю, как это работает на практике без лишнего риска.

Почему «вклады + ETF» — главный финансовый тренд середины 2020-х

Российские инвесторы после событий начала десятилетия научились диверсифицировать риски. Сейчас 64% клиентов Сбера совмещают классические инструменты с биржевыми — это подтверждает внутренняя статистика банка. Наша стратегия относится к категории «умеренно консервативных» и идеально подходит тем, кто:

• Хочет получать доход выше средней ставки по вкладам (6-7%);
• Не готов ежедневно следить за котировками;
• Планирует накопления на 3-5 лет;
• Имеет стартовый капитал от 100 000 рублей.

5 секретов идеального распределения средств между вкладом и ETF

Выбираем «правильный» депозит

Не все вклады Сбера одинаково полезны для нашей стратегии. Откройте «Максимальный доход» с возможностью частичного снятия — так вы сохраните доступ к деньгам без потери процентов. Лучше оформить два вклада: 70% под фиксированную ставку (6,1% на июль 2026) и 30% — под плавающую (до 7,3% при изменении ключевой ставки).

Стратегия «4 шага» для новичков

1. Соотношение 50/50: Половину средств кладём на вклады, половину — в ETF. Начинайте с консервативных фондов акций типа SBGB (голубые фишки) или FXRB (облигации);
2. Автопополнение: Через мобильное приложение Сбера установите ежемесячное перечисление 10% от зарплаты на брокерский счёт;
3. Ребалансировка раз в год: Если ETF выросли на 20%, уменьшаем их долю до 45% и докидываем разницу во вклад;
4. Сложные проценты: Все купоны и дивиденды автоматически реинвестируем.

Ответы на популярные вопросы

Какой налог придётся платить?

Доходы по вкладам не облагаются НДФЛ при ставке до ключевой + 5% (сейчас это 12,5%). Прибыль от ETF облагается 13%, но можно применять вычеты ИИС типа «А».

Что делать, если срочно нужны деньги?

Продажа ETF через СберИнвестор занимает 2 минуты. Зачисление на карту — 1-2 рабочих дня. Вклад с частичным снятием позволяет изъять до 30% суммы без потерь.

Если ETF упадёт в цене — я потеряю всё?

При консервативном распределении (50/50) даже 30%-ное падение ETF сократит ваш общий капитал лишь на 15%, а доход с вклада компенсирует часть убытков.

Главная ошибка новичков — вкладывать все свободные средства только в ETF после первого удачного года. Сохраняйте баланс даже при успехе!

 

Плюсы и минусы гибридной стратегии

• + Потенциальная доходность 9-14% годовых — против 6-8% по вкладам
• + Резервная «подушка» в виде гарантированных банковских процентов
• + Минимальное управление — 2-3 операции в год

• - Нет 100% гарантии сохранности биржевой части портфеля
• - Требует базовых знаний о фондовом рынке
• - При инвестициях менее 500 000 рублей комиссии съедают часть дохода

Сравнение доходности стратегий за 2021-2025 годы

Мы проанализировали реальные портфели клиентов Сбера. Примеры расчётов с начальной суммой 300 000 рублей:

При долгосрочном инвестировании комбинированный подход обгоняет оба варианта за счёт регулярной ребалансировки.

3 лайфхака от профи для увеличения доходности

Лайфхак №1: Подключите услугу «Инвесткопилка» в Сбербанк Онлайн — система автоматически покупает ETF на сдачу от карточных покупок. У 30% клиентов копится по 15-20 тысяч рублей в год «незаметных» инвестиций.

Лайфхак №2: Откройте ИИС типа «Б» — так вы снизите налоговую нагрузку. Совмещайте счет с обычным брокерским: покупайте фонды на ИИС на 3 года для получения вычета.

Лайфхак №3: Используйте просадки рынка. При падении ETF на 15% от максимума докупайте их за счёт вклада (но не более 10% от депозита за раз).

Заключение

Комбинированная стратегия — это как автомобиль с гибридным двигателем: экономия «топлива» плюс запас мощности. Начните с малого: 70 000 рублей во вклад «Сохраняй» и 30 000 — в ETF FXRB через приложение Сбера. Через год вы удивитесь, как эти два инструмента дополняют друг друга. Главное — не поддаваться эмоциям при рыночных колебаниях. Ваши деньги должны работать даже тогда, когда вы спите или гуляете с собакой.

Материал опубликован в справочных целях. Условия продуктов СберБанка, налоговое законодательство и рыночные риски требуют индивидуальной консультации со специалистом.