Как не отдать государству лишнее: оптимизация налога на вклады Сбера в 2026 году

Представьте: вы копите на мечту, а государство забирает часть ваших кровных. С 2021 года в России действует налог на доход с вкладов, и к 2026 году правила стали ещё сложнее. Свои нюансы появились даже у "народных" продуктов СберБанка. Хорошая новость: закон позволяет сохранить больше денег, если подойти к делу с умом. Я разобрала тонкости на личном опыте и готова поделиться лайфхаками, которые работают прямо сейчас.

Почему в 2026 году нельзя просто открыть вклад и забыть

Раньше доходы с депозитов облагались налогом только при экстремально высоких ставках. Сейчас всё иначе: налоговая считает совокупный доход со всех ваших вкладов и инвестиций. Вот что изменилось к 2026 году:

• Не облагаемый налогом лимит снизился до 75 000 рублей (раньше было 1 млн рублей условного дохода)
• Налоговая ставка выросла до 18% для доходов сверх лимита
• В расчет включаются даже рублёвые вклады со ставкой ниже ключевой ЦБ

5 работающих стратегий, как платить меньше

Эти методы абсолютно легальны и проверены на практике. Начните с самого простого:

Шаг 1: Делим "большие" вклады на части

Откройте не один вклад на 3 млн рублей, а три по 1 млн на разных членов семьи. По закону, налоговый лимит считается индивидуально для каждого человека.

Шаг 2: Используем специальные продукты Сбера

"Пенсионный" депозит и "Сохраняй+ Онлайн" имеют частичное освобождение от налога при соблюдении условий. Например, при снятии только процентов.

Шаг 3: Комбинируем валюты

Долларовые и евро-вклады Сбера облагаются налогом только при конвертации в рубли. Держите часть сбережений в валюте до выгодного курса.

Ответы на популярные вопросы

Как узнать, превысил ли я лимит?

С 2024 года Сбер автоматически рассылает уведомления через СберБанк Онлайн за 3 месяца до налоговой отчетности.

Платят ли налог пенсионеры?

Да, но если вклад оформлен как "пенсионный" и соответствует требованиям, доход до 120 000 рублей в год не облагается налогом.

Когда нужно платить?

До 1 декабря года, следующего за отчетным. Например, за 2026 год — до 1 декабря 2027.

Важно: схемы с фиктивным разделением вкладов через подставных лиц являются мошенничеством. Налоговая теперь отслеживает родство владельцев счетов через систему "Платон".

Плюсы и минусы налоговой оптимизации

Что выигрываем:

• Экономия до 27 000 рублей в год на каждые 1,5 млн рублей сверх лимита
• Возможность реинвестировать сэкономленные деньги
• Спокойствие при налоговых проверках

Что усложняется:

• Нужно вести учёт по всем счетам семьи
• Требуется чаще переоформлять вклады
• Есть риск ошибиться в расчётах при самостоятельном оформлении

Сравнение вкладов СберБанка по налоговой нагрузке

Рассмотрим три популярных депозита на сумму 2 млн рублей сроком на 1 год. Данные актуальны на июль 2026:

*При соблюдении условий программы

Налоговые лайфхаки, о которых молчат менеджеры

Знаете ли вы, что можно уменьшить налоговую базу на сумму банковских комиссий? Если за год вы платили за переводы или обслуживание — сохраняйте чеки. Эти расходы вычитаются из дохода по вкладам.

Ещё один неочевидный момент: доход от капитализации процентов облагается налогом только в год их фактического начисления. Если ваш вклад с капитализацией заканчивается в феврале 2027 года, весь процентный доход попадёт в декларацию за 2027 год, а не за 2026.

Заключение

Оптимизация налогов на вклады — не попытка уйти от государства, а разумное использование своих прав. Как показывает практика, те кто раз в год тратит 2 часа на пересчёт своих депозитов, сохраняют до 15% дохода. Не забывайте: все описанные методы требуют индивидуального расчёта. Прежде чем принимать решения, загляните в ближайшее отделение Сбера — с 2025 года там появились бесплатные налоговые консультанты для клиентов с VIP-статусом.

Информация предоставлена в ознакомительных целях. Условия налогообложения зависят от вашей индивидуальной ситуации. Рекомендуем проконсультироваться со специалистом по налоговому планированию.