Кредитные каникулы: как не платить по кредиту в кризис и не потерять квартиру

Кризис наступает внезапно: потерял работу, заболел, цены на всё взлетели. А кредитный платёж каждый месяц как напоминание о финансовых проблемах. Но есть способ вздохнуть — кредитные каникулы. Это официальная возможность временно не платить по кредиту или платить меньше. Главное — знать, как правильно оформить каникулы, чтобы не навредить своей кредитной истории и не потерять имущество.

Что такое кредитные каникулы и кому они доступны

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей по кредиту на определённый срок. Банк замораживает счёт, и вы не платите часть или все взносы. Срок каникул — до 12 месяцев, но всё зависит от банка и вашей ситуации. Чтобы получить каникулы, нужно соответствовать условиям:

• финансовые трудности — потеря работы, сокращение дохода, болезнь, рождение ребёнка;
• вовремя платили по кредиту — просрочки снижают шансы;
• кредит не просрочен — если уже просрочка, шансы меньше;
• сумма кредита — чем больше сумма, тем проще получить каникулы;
• тип кредита — ипотека, автокредит, потребительский кредит — всё может подойти.

Как оформить кредитные каникулы: 5 шагов

Оформление кредитных каникул — это не быстрый процесс. Нужно собрать документы, написать заявление и дождаться решения банка. Вот пять шагов, которые помогут вам правильно оформить кредитные каникулы:

1. Оцените свою ситуацию

Подумайте, насколько серьёзна ваша финансовая проблема. Кредитные каникулы — это не отмена долга, а просто отсрочка. По окончании каникул вы будете платить больше из-за начисления процентов. Если проблема временная, каникулы помогут. Если долг большой, а доходов нет — стоит подумать о других вариантах, например, реструктуризации или продаже имущества.

2. Соберите документы

Банк потребует подтверждение вашего финансового положения. Это могут быть:

• справка о доходах или 2-НДФЛ;
• справка о потере работы или сокращении;
• медицинские документы при болезни;
• справка с места работы о рождении ребёнка;
• копия паспорта и кредитного договора.

Чем больше доказательств, тем выше шанс одобрения.

3. Напишите заявление

Обратитесь в банк с письменным заявлением. В нём укажите:

• номер кредитного договора;
• причину просьбы о каникулах;
• желаемый срок каникул (до 12 месяцев);
• предлагаемый график платежей (например, уменьшить платежи на 50% или отложить все платежи до конца каникул).

Заявление можно написать в отделении банка или через личный кабинет на сайте.

4. Дождитесь решения

Банк рассмотрит ваше заявление в течение 10 рабочих дней. Он может:

• одобрить каникулы полностью;
• одобрить частично — уменьшить платежи, но не отменить полностью;
• отказать — если посчитает, что у вас есть возможность платить.

Если отказ, вы можете обжаловать решение или обратиться в другую кредитную организацию.

5. Подпишите дополнительное соглашение

Если банк одобрил каникулы, вам нужно подписать дополнительное соглашение к кредитному договору. В нём будут указаны:

• срок каникул;
• размер платежей в период каникул;
• порядок возврата задолженности после каникул;
• комиссии и проценты за каникулы.

После подписания соглашения каникулы начинают действовать.

Ответы на популярные вопросы

Как часто можно брать кредитные каникулы?

По закону — не чаще одного раза в 5 лет по одному и тому же кредиту. Но банк может разрешить каникулы чаще, если вы докажете новую критическую ситуацию.

Как кредитные каникулы влияют на кредитную историю?

Если вы оформили каникулы официально, в кредитной истории будет запись о том, что вы брали отсрочку по уважительной причине. Это не испортит историю, как просрочка. Но если каникулы не оформлены, а вы просто перестали платить — это будет считаться просрочкой.

Что делать, если банк отказал в кредитных каникулах?

Если банк отказал, попробуйте:

• обратиться с новым заявлением через 3 месяца;
• попросить реструктуризацию — изменить условия кредита (срок, ставку, размер платежа);
• обратиться в другую кредитную организацию с рефинансированием;
• обратиться в антикризисный центр или к юристу.

Важно знать: кредитные каникулы — это не подарок, а отсрочка. По окончании каникул вы будете платить больше из-за начисления процентов. Перед оформлением каникул посчитайте, сможете ли вы платить увеличенные платежи после. Если нет — лучше сразу договориться с банком о реструктуризации или продаже заложенного имущества.

Плюсы и минусы кредитных каникул

Плюсы:

• временное облегчение финансовой нагрузки;
• отсутствие штрафов и пени при официальном оформлении;
• сохранение кредитной истории без просрочек;
• возможность сохранить имущество (например, квартиру по ипотеке).

Минусы:

• накопление процентов за период каникул;
• увеличение размера платежей после каникул;
• необходимость собирать документы и ждать решения банка;
• ограничение по частоте использования (не чаще одного раза в 5 лет).

Сравнение кредитных каникул и реструктуризации

Кредитные каникулы и реструктуризация — это два разных способа облегчить кредитную нагрузку. Вот сравнение этих опций:

Вывод: кредитные каникулы подходят для временных трудностей, когда вы точно знаете, что через год сможете платить больше. Реструктуризация — для долгосрочных проблем, когда нужно уменьшить платежи на несколько лет.

Интересные факты и лайфхаки

Знали ли вы, что кредитные каникулы можно оформить не только по ипотеке, но и по другим кредитам? Например, по автокредиту или кредитной карте. Но есть нюансы. По кредитной карте каникулы редко дают, потому что это возобновляемая задолженность. По автокредиту могут отложить несколько платежей, но не больше.

Ещё один лайфхак: если у вас несколько кредитов, можно попросить банк рефинансировать их в один кредит с меньшим платежом. Это проще, чем оформлять каникулы по каждому кредиту. Но учтите, что рефинансирование увеличит срок кредита и переплату по процентам.

И последний совет: не ждите, пока долг станет огромным. Обращайтесь в банк сразу, как только почувствовали финансовые трудности. Банки охотнее идут навстречу клиентам, которые сами проявляют инициативу, а не скрываются от них.

Заключение

Кредитные каникулы — это действенный инструмент, который помогает пережить финансовые трудности без потери имущества и кредитной истории. Но это не волшебная таблетка. Каникулы лишь откладывают проблему, а не решают её. Поэтому перед оформлением каникул подумайте, сможете ли вы платить увеличенные платежи после. Если нет — лучше сразу договориться с банком о реструктуризации или продаже заложенного имущества. Главное — не молчать и не скрываться от банка. Чем раньше вы обратитесь, тем больше шансов на благоприятный исход.

Информация предоставлена исключительно в справочных целях. Требуется детальное изучение условий кредитного договора и консультация со специалистом перед принятием решения.