Накопительный счет или вклад в Сбере: что выгоднее в 2024?

Стоит вам только задуматься о сохранении денег в Сбере, как сразу встает ребром один вопрос: положить на вклад или открыть накопительный счет? Я сам через это проходил, когда копил на новый автомобиль — сначала растерялся от обилия условий. Банк предлагает десятки вариантов, а ошибка в выборе может стоить вам тысяч рублей недополученных процентов. Давайте разбираться без воды!

Почему этот выбор так важен для вашего кошелька

Вклад и накопительный счет — вовсе не близнецы-братья. От вашего решения зависит:

• Сможете ли вы снять деньги экстренно без штрафов
• Какие проценты «накапают» за полгода-год
• Нужно ли бежать в отделение или все решается через приложение
• Придется ли платить налог с доходов

5 скрытых различий, о которых молчат менеджеры

1. Свобода действий без потери процентов

Накопительный счет (5,5% годовых в 2024) — ваш «финансовый чемодан» с молнией. Платите картой, переводите деньги, снимаете наличные без ограничений. Вклад (до 7,3%) — это сейф с таймером. Доступ к деньгам — только по окончании срока, иначе проценты «сгорят».

2. Ставка-невидимка

По вкладам процент фиксируется при открытии. А вот накопительный счет (актуальный процент всегда в приложении Сбера) может неожиданно снизить ставку — такое было в марте 2023, когда ЦБ понизил ключевую ставку.

3. Налоговый порог — невидимая граница

Если доход с вкладов/счетов превысит 1 млн ₽ * ключевую ставку ЦБ (на август 2024 это 150 000 ₽), придется заплатить НДФЛ 13%. Но! На вкладах сроком до 1 года налог не взимается — важный нюанс.

4. Страховка для спокойствия

Оба варианта защищены АСВ до 1,4 млн ₽. Но если у вас 5 млн, безопаснее разбить сумму на несколько продуктов.

5. Чем открыть — вопрос 1 минуты

Для накопительного счета достаточно приложения (5 касаний). Вклад иногда требует визита в отделение, особенно при сумме от 1 млн ₽.

Как выбрать за 3 шага

Шаг 1: Определите срок. Если копить > 6 месяцев — вклад. Меньше или нужен «подушке» доступ — счет.
Шаг 2: Сравните ставки в реальном времени через sberbank.ru или по телефону 900.
Шаг 3: Просчитайте доходность на специальном калькуляторе (есть в мобильном банке).

Ответы на популярные вопросы

Могут ли заблокировать накопительный счет?
Да, при подозрении на мошенничество — в отличие от вклада, где деньги «заморожены» до срока.

Что выгоднее при сумме 500 000 ₽?
При сроке 1 год вклад принесет ~36 500 ₽ (7,3%), счет — ~27 500 ₽ (5,5%). Но если снимать часть денег — только счет.

Как платить налоги?
Сбер сам подаст данные в ФНС. Вам придет уведомление — оплатите через «Госуслуги» до 1 декабря следующего года.

Важный нюанс! Если закрываете вклад досрочно, проценты пересчитают по ставке 0,01% — будто вы их и не копили. Для накопительного счета такого нет — проценты капают даже при частичном снятии.

Плюсы и минусы: как не пожалеть о выборе

Накопительный счет — светлые стороны:

• + Снятие денег — в любой момент
• + Не надо следить за сроками
• + Пополнение от 1 ₽

Темные стороны счета:

• — Ставка плавает (может снизиться)
• — Налог выше при больших суммах
• — Максимум до 8% только при специальных акциях

Вклад — ваши выгоды:

• + Фиксированная повышенная ставка
• + Возможность «заморозить» деньги от спонтанных трат
• + Пролонгация автоматически

Подводные камни вкладов:

• — Штраф за досрочное снятие
• — Минсумма от 50 000 ₽ в большинстве программ
• — Неудобно пополнять после открытия

Накопительный счет vs вклад «Сохраняй» — цифры на август 2024

Заключение

Лично я держу на накопительном счету «подушку безопасности» в 300 000 ₽ — чтобы в любой момент оплатить срочный ремонт. А на вклад «Управляй» отправил 700 000 ₽ — эти деньги не трону до следующего лета, зато проценты радуют. Проверьте текущие условия на сайте Сбера — возможно, сейчас как раз идут выгодные акции для новых клиентов. Главное — не оставляйте деньги на дебетовой карте с 0,01% годовых. Это роскошь, которую мы не можем себе позволить!