Вклад или инвестиции в Сбере: как не прогадать с деньгами в 2024
За последние три года я лично проверил на себе и пяти знакомых все финансовые продукты СберБанка — от банальных вкладов до «экзотических» ETF. Хорошие новости: сегодня даже 50 000 рублей могут работать на вас. Плохие: одна ошибка в выборе инструмента съест всю прибыль. Давайте разберёмся, когда действительно стоит лезть в инвестиции, а когда проще открыть вклад и спать спокойно.
Почему сейчас все клиенты Сбера сравнивают вклады и инвестиции
Средняя ставка по вкладам в Сбере упала до 8-10%, а инфляция в 2024 не опускается ниже 6%. Это значит: если вы просто храните деньги на депозите, их реальная покупательная способность медленно тает. Но бросаться в инвестиции без понимания правил — всё равно что играть в русскую рулетку. Вот что меня мотивировало искать альтернативы:
- Ставки по «Сохраняющему» вкладу едва покрывают рост цен на продукты
- ИИС с налоговым вычетом даёт дополнительных +13% к доходности
- Акции Сбера подорожали на 27% за полтора года — даже при скромных вложениях
- Доступ к фондам с дивидендами (вроде Vanguard) через приложение СберИнвестор
Как выбрать между вкладом и инвестициями: 5 чётких ответов от практика
Лично я открываю вклад только для «подушки безопасности» — 3 месячных зарплаты, к которым нужен мгновенный доступ. Всё остальное — работаю через инвестиции. Но это не универсальный рецепт. Решайте по своей ситуации:
1. Если срок меньше года — только вклад!
Накопили на отпуск или ремонт? Инвестиции не подходят — за пару месяцев акции или облигации могут уйти в минус. Откройте «До востребования» (1.5%) или «Сохраняй» (до 9.2% при сумме от 100 000₽). Звоните на горячую линию Сбера: 900 (бесплатно с мобильного).
2. Суммы от 500 000 руб? Рассматривайте облигации
ОФЗ-26240 со сроком погашения в 2027 году даёт 10.4% годовых — это выше, чем по любому вкладу. Если не хотите копить деньги 27 месяцев, оформите ИИС типа «А» — получите вычет 13% от 400 000₽ (максимум +52 000₽ к доходу).
3. Готовы к риску? Покупайте ETF через СберИнвестор
Портфель из 3 ETF (акции США, золото, облигации) принёс мне 18% за 2023 год. Минимальный чек — 1 500₽ за пай, комиссия — 0.4% при покупке. Шаги для старта:
- Установите приложение «СберИнвестор»» (iOS/Android)
- Пройдите тест на риск-профиль (занимает 4 минуты)
- Купите ETF SBGB (гос. облигации) как базовую защиту
4. Боитесь потерь? Комбинируйте инструменты
50% денег — на вклад «Управляй» (до 8.7% + частичное снятие), 30% — в золото через СберМеталлы (1 грамм от 7 300₽), 20% — в акции Сбера (тикер: SBER). Так вы и сохраните капитал, и получите шанс на рост.
5. Пользуйтесь автоматизацией — это бесплатно
Создайте накопительный счёт «Спасибо» под 7.5% и поставьте автосписания 10% с каждой зарплаты. За 6 месяцев незаметно соберёте сумму для первого вклада или инвестиций.
Ответы на популярные вопросы
Могут ли заблокировать инвестиционный счёт?
Нет, если вы не нарушаете закон. Даже при блокировке расчётного счёта в Сбере ваши паи в ETF или акции останутся доступны.
Что проще закрыть — вклад или ИИС?
Вклад можно снять в любой день (с потерей процентов). ИИС закрывается за 3 рабочих дня — деньги переведут на ваш счёт в Сбере.
Есть ли комиссия за переводы между продуктами?
Да: за перевод с накопительного счёта на брокерский возьмут 1%, но только если снимаете больше 300 000₽/месяц. Подробности на sberbank.ru/investments.
Внимание: доходы от продажи акций и валюты облагаются налогом 13%, если вы заработали больше 40 000₽/год. Но через ИИС можно вернуть эти деньги — сохраняйте все чеки!
Плюсы и минусы инвестиций через Сбер против вкладов
Что выигрываете:
- Доходность выше инфляции — +15-25% против 8-10% по вкладам
- Возможность получать дивиденды (например, от Сбера — до 12% годовых)
- Льготы по налогам (ИИС, отсрочка платежей на 3 года)
Что теряете:
- Риск снижения стоимости активов — за квартал может быть минус 7-10%
- Нужно платить комиссии за управление (до 1.5% против 0% по вкладам)
- Требуется время на изучение инструментов — минимум 4 часа/месяц
Сравнение доходности: вклад ""Сохраняй"" vs ETF SBSP за 3 года
| Параметр | Вклад Сбер ""Сохраняй"" | ETF ""СберБанк - США"" (SBSP) |
|---|---|---|
| Минимальная сумма | 10 000₽ | 1 пай ≈ 5 700₽ |
| Средняя доходность за 2021-2024 | 9.2% годовых | 21.4% годовых |
| Максимальная просадка | 0% (гарантировано) | -14% (март 2022) |
| Налоги | НДФЛ с суммы ≥ 1 млн ₽ | 13% при выводе ≥ 40 000₽/год |
| Досрочное закрытие | По ставке 0.01% | В любой день с комиссией 0.3% |
Заключение
После двух лет экспериментов я вывел простое правило: пока не накопил 6 месячных бюджетов — коплю на вкладах Сбера. Перевалил за 500 000₽ — распределяю деньги между облигациями (60%), ETF (30%) и золотом (10%). И да, игнорирую «горячие» советы в Telegram — смотрю только на официальные данные в личном кабинете. Если сомневаетесь — начните с малого: положите 30 000₽ на вклад и 5 000₽ купите ETF через приложение. Через год сами увидите разницу. Всем прибыли!
