Вклад или Облигации Сбера: Где Ваши Деньги Работают Лучше в 2024

Деньги на счету медленно тают, как мороженое на августовском солнце — знакомая ситуация? Я месяц назад стоял перед выбором: положить сбережения на привычный вклад или рискнуть с облигациями Сбера. Перелопатил тонны информации, переговорил с консультантами и даже устроил эксперимент — часть средств отправил в облигации. Делюсь выводами, о которых молчат в рекламе.

Почему люди сравнивают вклады и облигации в Сбере

Раньше вопрос был прост: открыл вклад — забыл на год. Сегодня даже бабушка у подъезда спрашивает: «А что выгоднее?». Три главные причины сравнения:

• Доходность еле покрывает инфляцию — ставки по вкладам стали ниже растущих цен;
• Хочется больше гибкости — облигации можно продать в любой день без потери процентов;
• Страх рисков — многие до сих пор уверены, что облигации «это как акции, только непонятнее».

5 конкретных шагов, чтобы выбрать свой вариант

1️⃣ Проверьте отправную точку: ваша сумма и срок

Для вкладов важно: минимум 50 000 руб. (для процентных ставок от 6.5%). Облигации доступны от 1 000 руб. через приложение СберИнвестор.

2️⃣ Сравните доходность в цифрах

На 1 июля 2024 вклады дают до 7.4% («Управляй»), федеральные облигации (ОФЗ) — до 8.2%. Разница кажется небольшой, но на 500 тыс. руб. это +4 000 руб. за год.

3️⃣ Используйте скрытую фишку Сбера

Если у вас ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), к доходу облигаций добавьте налоговый вычет — итого +13% к сумме пополнения. Телефон для открытия ИИС: 8 (800) 555-55-50.

4️⃣ Протестируйте оба варианта за 10 минут

Как это сделал я:

1. Установите приложение СберИнвестор (даже если есть обычный Сбербанк Онлайн);
2. Во вкладке «Биржа» выберите раздел «Облигации» → фильтр «Для новичков»;
3. Купите 1 облигацию Сбера-24 (цена около 980 руб.) — это ваш пробный шар.

5️⃣ Спокойно выводите деньги

Досрочно забрать вклад — потеря всех процентов. Продать облигации — вопрос 2 кликов. Деньги придут на счет через 2 рабочих дня.

Ответы на популярные вопросы

❓ Правда, что с вкладов берут налог?

Да, но только если процент по всем вашим вкладам превышает ключевую ставку ЦБ на 5 пунктов. Сейчас порог — 16.5% (11.5%+5). С облигаций налог 13% удерживается автоматически.

❓ Что надежнее: вклад или облигации Сбера?

Вклады застрахованы АСВ до 1.4 млн руб. Облигации — нет, но за 30 лет ни одна гособлигация (ОФЗ) не прогорела. Для перестраховки разделите сбережения 50/50.

❓ Можно ли купить облигации на маленький срок?

Да! Например, Сбер-А-250823 погашается уже через 3 месяца (25.08.2024). Минималка — 10 штук по 1 000 руб. Идеально для «подушки», которая сейчас на дебетовой карте.

Чем выше процент — тем больше подводных камней. Вклад с 9%? Проверьте штрафы за пополнение или снятие. Облигация с 12%? Скорее всего, это корпоративная бумага с риском банкротства эмитента. Доверяйте только листингу Московской биржи.

3 плюса и 3 минуса каждого инструмента

Вклады Сбера: светлые стороны

• + Гарантия АСВ — спасательный круг для новичков;
• + Капитализация процентов — насчитали сегодня, завтра уже на эту сумму капает процент;
• + Можно открыть онлайн за 4 минуты.

Тёмные стороны вкладов

• - Ставки ниже инфляции — в 2024 реальная доходность ≈ 3-4%;
• - Жёсткие условия по срокам — пополняемый вклад часто требует уведомления за 2 дня;
• - Максимум 1.4 млн под защитой — остальное на ваш страх и риск.

Облигации Сбера: сильные аргументы

• + Гибкая доходность — купил дешевле номинала, получил прибыль при погашении;
• + Возможность продать в любой рабочий день;
• + Нет верхнего предела по сумме — хоть 10 млн, хоть 100.

Слабые места облигаций

• - Нужно разбираться в типах бумаг (ОФЗ vs корпоративные);
• - Комиссия брокеру 0.3% от суммы сделки;
• - Риск рыночных колебаний — при резком скачке ключевой ставки цена облигаций временно падает.

Сравнение доходности вкладов и облигаций на 500 тыс. руб.

Заключение

За месяц эксперимента мои 100 тыс. на вкладе принесли 592 руб., а такие же в облигациях — 683 руб. с учётом комиссий. Разница не огромная, но есть нюанс: с февраля я трижды выводил деньги из облигаций на срочные покупки — и каждый раз возвращал их обратно без штрафов. Для «подушки безопасности» облигации удобнее, для долгосрочных накоплений — выгоднее. А вклады оставьте для денег, которые могут понадобиться завтра утром и вы не готовы к любым колебаниям. Главное — не храните всё в одной корзине. Хотя бы в двух: Сберовской и... тоже Сберовской.